【visa和银联的区别】了解两大支付网络的异同与选择指南
在全球支付领域，Visa和银联（UnionPay）是两大具有重要影响力的支付网络。虽然它们的核心功能都是连接持卡人、发卡银行、收单银行和商户，从而实现支付交易，但在市场定位、覆盖范围、业务重点和发展历史等方面存在显著差异。了解这些区别，对于选择合适的支付卡以及在不同场景下使用卡片至关重要。
什么是支付网络？
在深入探讨区别之前，首先要明白Visa和银联的本质。它们并不是直接向消费者发行银行卡（银行卡由各大商业银行发行），而是搭建和运营一个庞大的“支付高速公路”——支付网络。这个网络负责：
- 连接全球各地的银行和商户。
- 处理和清算银行卡交易数据。
- 制定支付标准和规则。
- 提供品牌标识（印在银行卡上的Logo）。
简单来说，你刷卡或扫码支付时，是银行卡通过Visa或银联的网络，将交易信息传输到发卡银行，完成授权和清算的过程。
Visa和银联的主要区别
1. 全球覆盖与受理范围
这是两者最显著的区别之一。
- Visa： 作为全球历史最悠久、覆盖最广的支付网络之一，Visa在全球大部分国家和地区都有极高的受理度。无论是在北美、欧洲、亚洲（除中国大陆）、南美还是非洲，带有Visa标志的卡片通常都能被广泛接受，尤其是在旅游和购物热门目的地。
- 银联： 中国银联最初是为整合中国境内银行卡业务而成立的。因此，其在中国大陆拥有绝对的主场优势，几乎所有支持银行卡支付的商户和ATM都支持银联。近年来，银联积极拓展海外市场，在亚洲、欧洲、北美等地的受理范围也在不断扩大，尤其是在华人聚集或中国游客常去的地区。但总体而言，其在全球的普及度和受理点数量与Visa仍有一定差距。
2. 市场定位与起源
- Visa： 起源于美国，是全球性的支付技术公司，其业务和市场从一开始就面向全球，致力于构建一个无国界的支付体系。
- 银联： 成立于2002年，由中国人民银行批准设立，是中国唯一的银行卡组织。其首要任务是建立和完善中国境内的银行卡跨行交易清算系统，整合分散的银行卡网络，并推动中国银行卡产业的发展。随后才逐步走向国际。
3. 交易处理与清算
当你在境内或境外使用银行卡时，交易的清算路径可能不同。
- 银联： 在中国境内，几乎所有人民币交易都通过银联网络进行处理和清算。在境外使用银联卡（无论是人民币还是外币账户），如果商户支持银联网络，交易也会通过银联通道清算。对于人民币记账卡，境外消费可能会直接按银联的汇率转换为人民币入账。
- Visa： 在中国境外使用Visa卡时，交易通过Visa网络进行处理。如果使用外币账户的Visa卡，通常按交易当地货币结算。如果使用人民币账户的Visa卡在境外消费，交易金额会先转换为美元（Visa的标准清算货币），再转换为人民币记账，这可能涉及到两次汇率转换。在中国境内，Visa卡通常需要与银联合作发行双币卡或以外币卡形式才能使用，交易清算路径可能更复杂，或依赖于特定的收单网络。
4. 费用结构
虽然具体的费用（如年费、取现费、境外交易手续费等）主要由发卡银行决定，但支付网络也会影响整体费用或汇率。
- 境外交易手续费： 使用Visa卡在非本币国家消费时，部分银行可能会收取1%-2%的境外交易手续费。使用银联卡在境外支持银联网络的商户消费，通常不收取境外交易手续费（具体取决于发卡行政策），且汇率通常是银联自己的实时汇率。
- 汇率转换： Visa通常先转换为美元再转换为人民币（如果是非美元交易），可能存在两次汇率损失。银联境外交易直接使用银联的汇率转换为人民币（对于人民币卡），理论上少了一次转换。
- 商户支付费率： 不同支付网络向商户收取的交易处理费用也可能不同，但这通常不直接体现在消费者账单上。
5. 卡片类型与发行
Visa和银联都支持发行借记卡、信用卡、预付费卡等多种类型的卡片。
- 在中国大陆，银行发行的单币卡（仅有人民币账户）绝大多数是银联卡。
- 在中国大陆，许多银行也会发行双币卡或多币卡，常见的组合是“银联+Visa”或“银联+Mastercard”。这种卡片通常在中国境内使用银联网络，在境外则优先使用另一网络（Visa或Mastercard），或者用户可以根据商户支持情况选择。
- 在境外，银行发行的大多是单Logo卡，即要么是Visa卡，要么是Mastercard卡，要么是当地的银行卡网络卡。
小贴士： 如果你的银行卡同时印有银联和Visa的标志（双Logo卡），在中国境内刷卡时，走的是银联通道。在境外刷卡时，如果商户同时支持银联和Visa，你可以选择走哪个通道；如果只支持其中一个，则只能走对应的通道。在大部分国家和地区，Visa的受理度通常高于银联。
6. 安全性与技术
两大网络都投入巨资保障交易安全，采用包括芯片技术（EMV）、标记化（Tokenization）、欺诈监控系统等多种安全措施。
- 两者都支持非接触支付（Contactless Payment）和移动支付（如Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay等）。
- 银联在中国境内积极推动二维码支付标准，并与支付宝、微信支付等移动支付巨头有深入合作。Visa在全球范围内也积极与各类支付平台合作。
如何选择和使用？
选择Visa还是银联卡，或者同时持有两者，取决于你的主要需求和使用场景：
- 常在中国境内活动： 银联卡是必不可少的，单币银联卡或双币卡都可以满足需求。
- 经常出国旅行或购物： 建议持有至少一张Visa卡或Mastercard卡，以确保在全球范围内都能方便使用。同时携带一张银联卡，可以在接受银联的商户享受可能的汇率或手续费优势，尤其是在一些热门旅游目的地。
- 办理境外取现： 需要了解不同网络和不同银行的取现手续费和限额政策。通常银联卡在支持银联的境外ATM上取现也比较方便，但要注意发卡行和当地ATM所属银行可能都会收取费用。
- 特定优惠活动： 两大卡组织以及合作银行会不定期推出各种刷卡优惠活动（如返现、折扣、积分加倍等），可以关注这些信息来最大化卡片价值。
总结
Visa和银联都是成熟的支付网络，为全球数十亿人提供了便捷的支付服务。它们的主要区别在于：
- 起源与主场： Visa源于美国，是全球性网络；银联源于中国，在中国境内有绝对优势。
- 全球覆盖： Visa在全球范围内的受理度更广，尤其是在非中国大陆地区；银联在中国境内普及率最高，并在全球部分地区快速扩张。
- 交易清算： 清算路径和汇率转换方式可能不同，影响境外消费的便利性和成本。
理解这些区别，可以帮助你更好地选择和使用银行卡，无论是境内还是境外消费，都能更加顺畅和经济。
