在如今的金融市场中，当手中握有 400 万这样的大额资金时，如何选择合适的存款方式成为了许多人关注的焦点。大额存单和大额存款是两种常见的选择，它们看似相似，实则在多个方面存在差异。深入了解这些区别，能帮助投资者做出更符合自身需求的决策，实现资金的最优配置。下面将从多个维度对 400 万存为大额存单和大额存款的区别展开分析。
产品定义与性质
大额存单
大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证 ，是一种银行类存款产品，属于一般性存款。它在 2015 年 6 月经央行批准推出，有较为规范的发行和管理机制。这意味着它是一种标准化的金融产品，在市场上具有明确的定义和规则。例如，其发行需要遵循央行的相关规定，包括对发行额度、期限等方面的要求 。
大额存款
大额存款通常是指个人或机构在银行账户中存放的大额资金，本质上属于普通定期存款，只是存款金额相对较大。它并非像大额存单那样有特定的产品名称和严格的规范，而是银行根据自身揽储需求，对达到一定金额的存款给予区别于普通小额存款的利率等优惠。不同银行对大额存款的界定和管理方式存在差异 。
起存金额要求
大
额存单
照规定，面向个人投资者的大额存单最低起存金额为 20 万元，且投资金额需以万元为单位的整数递增。若有 400 万资金，远远超过了大额存单的起存门槛。这较高的起存金额决定了大额存单主要面向资金相对充裕的投资者 。
大额存款
不同银行对大额存款的起存金额标准并不统一，较为常见的是 5 万元起存，也有部分银行规定 10 万元起存。相比大额存单，大额存款的起存门槛明显更低，这使得更多资金量相对较小的投资者也能够参与 。
利率与收益情况
大额存单
大额存单利率一般会在央行基准利率基础上进行上浮，上浮比例通常不超过 55% 。不同银行、不同期限的大额存单利率存在差异。以 2025 年为例，国有大行 1 年期大额存单利率大概在 1.4% – 1.6%，3 年期约 2.5% – 2.7%；股份制银行 1 年期约 1.6% – 1.8%，3 年期约 2.7% – 2.9%；部分城商行利率可能更高些 。若 400 万存为 3 年期大额存单，以较高利率 2.9% 计算，每年利息收益可达 400 万 × 2.9% = 11.6 万元。
大额存款
大额存款利率同样会在基准利率基础上上浮，但总体上浮幅度相对大额存单较小，通常最高上浮 30% 左右 。这意味着在相同存款期限下，大额存款的利率一般低于大额存单。假设某银行 3 年期大额存款利率上浮 30% 后为 2.5%，400 万存为该大额存款，每年利息收益为 400 万 × 2.5% = 10 万元，比存为同期限大额存单少 1.6 万元 。
流动性差异
大额存单
具有较好的流动性。可提前支取，部分银行的大额存单提前支取能靠档计息，即根据已存期限靠相应档次的利率计算利息 。一些大额存单还支持转让，当投资者急需资金时，可以在市场上将大额存单转让给其他投资者，从而避免提前支取带来的较大利息损失。若持有一张还有 1 年到期的 3 年期大额存单，因突发情况需要资金，可将其转让给有投资需求的人，转让价格和收益可协商确定 。
大额存款
流动性相对较差。提前支取一般只能按照活期存款利率计息，这会导致利息收益大幅减少。若 400 万存为 3 年期大额存款，存了 1 年后提前支取，假设活期利率为 0.3%，原本按照 3 年期大额存款利率（假设为 2.5%）一年应得利息 10 万元，提前支取后只能获得 400 万 × 0.3% = 1.2 万元利息，利息损失巨大 。
产品期限选择
大额存单
期限设置较为丰富，共有 9 种期限，包括 1 个月、3 个月、6 个月、9 个月、1 年、18 个月、2 年、3 年、5 年 。投资者可以根据自身资金使用计划和对市场利率走势的判断，灵活选择合适的期限。如果预计 1 年内会用到部分资金，可选择 1 年期以内的大额存单；若资金长期闲置，可考虑 3 年或 5 年期产品以获取更高收益 。
大额存款
期限相对较少，常见的有 3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年、5 年这 6 种期限 。相比之下，在短期和中期的细分期限选择上，大额存款不如大额存单灵活，投资者在匹配自身资金使用周期时可能受到一定限制 。
发行与购买方式
大额存单
银行每年发行第一期大额存单之前需要向央行报备计划，每年发行有限额 。按期限、按额度发售，不在发行期限内，储户可能买不到。购买渠道多样，可通过银行网点柜台、网上银行、手机银行等进行购买。投资者需要关注银行发布的发行信息，在发行期内及时抢购 。
大额存款
银行在大额存款业务上有充分自主权，没有特定的发行期限制，随时可以办理 。可直接前往银行网点柜台办理，部分银行也支持通过手机银行等线上渠道操作，只要资金达到银行规定的大额存款起存金额即可办理 。
计息规则
大额存单
计息方式多样，有一次性到期还本付息，有按月付息到期还本，有按季付息到期还本，还有按年付息到期还本 。投资者可以根据自身的财务规划和资金使用需求选择合适的付息方式。选择按月付息的大额存单，每月可获得固定利息收入，可用于日常开销或再投资 。
大额存款
计息方式较为单一，通常为一次性到期还本付息 。在存款到期前，投资者无法获得利息收益，若中途急需资金提前支取，只能按活期利率计息，对收益影响较大 。
风险保障
大额存单
属于一般性存款，受《存款保险条例》保护，在银行破产倒闭时，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在 50 万元以内的，将由存款保险基金全额偿付 。400 万资金存为大额存单，若分在多家银行，每家银行存款不超过 50 万，可确保资金安全 。
大额存款
同样作为银行存款，大额存款也受《存款保险条例》保护 。只要存款金额在 50 万元以内，无论银行出现何种风险，都能得到全额保障。对于 400 万资金，合理分散存于多家银行的大额存款，可有效降低风险 。
当拥有 400 万资金考虑存款方式时，大额存单和大额存款在产品定义、起存金额、利率收益、流动性、期限选择、发行购买方式、计息规则以及风险保障等方面存在诸多区别。投资者应根据自身的财务状况、资金使用计划、风险偏好等因素，综合权衡后做出最适合自己的选择。按
